Dans le cas délicat d’une l’assurance automobile malus, on dit d’un conducteur qu’il est malussé dans le cas où il a plusieurs sinistres à son actif et qu’il en est responsable. Le système de bonus malus est un coefficient de réduction/majoration de la prime d’assurance qui prend en compte les sinistres qu’a rencontrés le conducteur pendant l’année. Ainsi, si ce dernier n’a eu aucun sinistre, il verra son bonus augmenter, et dans le cas contraire, il verra sa prime d’assurance augmenter.

Quel est le fonctionnement du bonus et du malus d’assurance automobile ?

Les bonus et malus d’assurance, appelés aussi coefficients de réduction et de majoration, se basent sur les échéances annuelles du contrat du conducteur afin de calculer le prix de son assurance. Ainsi, si l’assuré n’est pas responsable d’un accident ou d’un sinistre, il pourra bénéficier d’un bonus proportionnel aux années où il n’a pas provoqué d’accident. Toutefois, dans le cas échéant, l’assuré recevra un malus sur son coefficient d’assurance auto.

Le malus est calculé en fonction de votre part de responsabilité de l’accident.

• 12,5 % si la responsabilité de l’accident est partagée avec un autre conducteur (coefficient multiplié par 1,125).

• 25 % si vous êtes totalement responsable (coefficient multiplié par 1,25).

Ainsi, lors d’un accident responsable au cours de l’année, le jeune automobiliste recevra un malus majoré de 25% soit : 1 (CRM de base) x 1,25 (coefficient de majoration) = 1,25.

Ainsi, les bonus et malus d’assurance s’appliquent directement sur le coût de la prime de référence. Celle-ci est déterminée par l’assurance au moment de la rédaction du contrat d’assurance, mais aussi sur les cotisations, sans le cas où l’assuré échelonne les montants qu’il verse à la compagnie d’assurance.

Les assureurs prennent alors en compte l’année entière à partir des deux mois précédant la fin du contrat d’assurance pour calculer le coefficient de bonus-malus. Les réductions et majorations des assurances auto ne concernent que les accidents responsables. Certains types de sinistre ou d’accident n’y sont pas soumis tels que :

• les vols ;
• les accidents de stationnement ;
• les incendies ;
• les bris de glace.

Par ailleurs, puisque tous les véhicules à moteur doivent être assurés lorsqu’ils circulent sur les routes, ces mêmes véhicules sont sujets aux bonus malus, mis à part certains véhicules bien spécifiques. Ainsi, les 2 ou 3 roues de 125 cm³, les véhicules de collection, les véhicules d’intérêt général, les véhicules forestiers, agricoles ou de travaux publics ne sont pas concernés par le bonus-malus.

Quelles conséquences pour un malus sur l’assurance automobile ?

Les conducteurs malussés sont obligés de payer une prime d’assurance supérieure à la moyenne. Donc le tarif de l’assurance d’un conducteur malussé peut être beaucoup plus cher qu’un conducteur qui n’est pas malussé. On explique cela par le fait que ces conducteurs peuvent aggraver le risque sur la route. D’ailleurs, certains assureurs préfèrent résilier le contrat d’un conducteur qu’ils jugent à risque. Or, il peut être très difficile pour ces conducteurs de trouver un assureur après la résiliation du précédent contrat.

Par ailleurs, même quand un conducteur malussé trouve un assureur, la prime qu’il devra payer sera très élevée. Son nouvel assureur peut aussi limiter ses garanties et lui permettre de souscrire à une assurance au tiers ou intermédiaire. Il est souvent quasi impossible pour ce genre de profil de souscrire à une assurance tous risques.

Quel est le sort d’un jeune conducteur malussé ?

La 1ère année, le coefficient de bonus / malus est égal à 1.00, c’est-à-dire qu’il est neutre pour un jeune conducteur. Les règles de fonctionnement du bonus / malus sont les mêmes pour tous, y compris pour les jeunes conducteurs. Mais il faut savoir que les compagnies d’assurances appliquent une surprime pour les jeunes conducteurs automobiles, car ils sont considérés comme des personnes à risque par leur manque d’expérience. Mais si ces derniers sont également malussés, cela représente un double supplice. Ainsi, le montant de leur prime peut être extrêmement onéreux.

Toutefois, même si vous arrivez à trouver un assureur pour votre profil, le prix restera élevé par rapport à la moyenne. Donc après, cela, il est primordial d’être prudent sur la route pour arriver à vous débarrasser de ce malus et à revenir à l’assurance des jeunes conducteurs classiques.

Par ailleurs, si vous êtes dans cette situation, il est conseillé d’aller vers des compagnies d’assurances qui proposent des contrats abordables avec de bonnes garanties. Pour cela, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurances en ligne afin d’avoir une vue globale sur toutes les offres du marché et pouvoir choisir le contrat qui vous arrange.

Quel est le meilleur bonus auto ?

Votre bonus ne peut dépasser 50%, ce qui correspond à un CRM de 0,50. Par ailleurs, un assuré ayant un CRM de 50 depuis trois ans au moins, ne verra pas son coefficient majoré au premier accident partiellement ou totalement responsable.

Quel malus pour accident 50 50 ? (torts partagés)

Un accident 50/50 modifie-t-il le bonus-malus ? Lorsque vous avez un sinistre avec torts partagés, votre assureur appliquera un malus de 12,5%.

Est-il possible d’annuler un sinistre auto ?

L’assuré ne peut se rétracter après sa déclaration L’obligation de déclaration imposé à l’assuré par l’article L113-2 du Code des assurances exclut toute possibilité de rétractation lorsque le sinistre est garanti.

Dernière modification le 5 décembre 2022 par Michel Dunant